Приховані комісії в споживчому кредитуванні

10 червня 2017 року Верховна Рада приймала закон про споживче кредитування. Процедури споживчого кредитування були посилені. Кредитування можна розділити на два види: кредитування бізнесу і кредитування споживання. Так чому саме кредитування споживачів привертає додаткову увагу? Споживачі фінансових послуг часто не розуміються в усіх хитросплетіннях і пастках, які їм розставляють банки. Споживачі даних послуг вимагають захисту з боку регуляторів.

Найбільш поширеною схемою обману споживача є приховані комісії. Якось я натрапив на рекламу від одного банку під 0,001% річних при щомісячному відсотку 1%. Дана реклама є пасткою для необізнаного споживача, який отримає кредит під 30%, при цьому на нього, по результату, ще повісять комісії, які підведуть вартість кредиту під 50-60% річних. Не треба бути семи п’ядей у чолі, щоб здогадатися, що якщо банк пропонує депозити під 20-30% відсотків, він буде за фактом видавати кредити під 50-60%.

Також є банки, які заганяють своїх клієнтів в боргову яму шляхом пені за прострочення і при погашенні спочатку зменшується пеня, а основна сума боргу не зменшується. В результаті, знову нараховується пеня за несплату і ще відсотки, і «лічильник» не зупинити. Моя знайома не могла вийти з цієї ями протягом року, при цьому фахівець банку стверджував, що кредит погашається. Вона змогла вийти з боргового тягаря тільки зайнявши у батьків і виплативши істотну суму по кредиту.

Першою спробою регулювання споживчого кредитування була вимога від банків розкривати ефективні ставки по кредиту в своїй рекламній продукції. Може, хто і помічав написані дрібним шрифтом пояснення з зазначенням ефективної ставки за 50%. Один з банків просто пішов від «реклами зі ставками», їх рекламна компанія говорила «100 гривень в день» і т.д.

Ось проста математична задача: ви прийшли в банк і вам пропонують 10 000 грн під 20%, але спочатку треба заплатити 2% від вартості кредиту, як комісію за видачу кредиту. В результаті ви вийшли з банку і несете в кишені 9800 грн. (10,000 – 2% * 10,000), увага, але 20% вам нараховуватимуть з 10,000. Це означає, що в дійсності ефективна ставка вище 20%.

Лихварство є не богоугодною справою, що призводить до зубожіння населення. Споживче кредитування призводить до зайвого споживання, перевиробництва і підвищеного кредитного тягаря населення і збагачення фінансових структур країни. Воно побудоване на емоціях споживача, який слідує за своїми пристрастями, не замислюючись про те, що доведеться віддавати і що потім це буде дуже болісним процесом.

Я підтримую такі законопроекти і вважаю, що споживче кредитування повинно якомога жорсткіше регулюватися і контролюватися. Робота з населенням повинна проводитися шляхом навчання і контролю за кредиторами.